Zmiany w lombardach Większa ochrona konsumentów, nowe obowiązki dla właścicieli PORADNIK DGP

Na wniosek konsumenta i za zgodą przedsiębiorcy wykonującego działalność lombardową, cena wywoławcza przedmiotu zabezpieczenia lombardowego, o której mowa w ust. 1 lub 2, może zostać zmieniona. W przypadku gdy przedsiębiorca zawarł z konsumentem więcej niż jedną umowę, ale z zawartych umów wynika, że ich celem było ukształtowanie stosunku prawnego, o którym mowa w ust. 1, przyjmuje się, że strony zawarły umowę konsumenckiej pożyczki lombardowej. W takim przypadku przyjmuje się, że dniem zawarcia umowy konsumenckiej pożyczki lombardowej jest dzień zawarcia pierwszej z tych umów.

Prowadzisz działalność lombardową? Przygotuj się na rewolucję!

Przeprowadzone badanie ujawniło także, że powodem korzystania z usług lombardu była często odmowa udzielenia kredytu oraz rygory stosowane przez instytucje pożyczkowe. By prowadzić działalność, będzie trzeba też uzyskać wpis do rejestru działalności lombardowej prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego. Ustawa przewiduje też nowe zasady zawierania umów pożyczek. Przedsiębiorcy, którzy rozpoczęli działalność lombardową przed 7 stycznia 2024 r., będą mogli ją prowadzić bez wpisu do rejestru do 7 lipca 2024 r. Złożenie wniosku do tego dnia pozwoli na kontynuowanie działalności lombardowej bez wpisu do rejestru, ale wyłącznie do dnia prawomocnego rozpatrzenia tego wniosku. Odsetki od kwoty konsumenckiej pożyczki lombardowej nie mogą przekraczać wysokości odsetek maksymalnych określonych w art. 359 § 21 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r.

Art. 43. Kontrola przestrzegania przez przedsiębiorców wykonujących działalność lombardową przepisów ustawy

Może się to wydawać trudne w przypadku transakcji gotówkowych. W tym przypadku z pomocą przychodzą przepisy ustawy lombardowej. Wskazano tu, że zabezpieczenie na przedmiocie pożyczki można ustalić tylko na ruchomości, czyli na każdej rzeczy, która nie jest gruntem lub nie jest trwale złączona z gruntem. W ustawie AML jednym z najważniejszych środków bezpieczeństwa finansowego jest identyfikacja i weryfikacja klienta. To podstawowy środek i jako taki jest możliwy do zastosowania również w działalności lombardowej.

Rozdział 4 Sprzedaż przedmiotu zabezpieczenia lombardowego

Dlaczego wypełnianie obowiązków informacyjnych przez spółki publiczne jest tak istotne? Warto zdawać sobie sprawę, że… Odpowiedzialność cywilna przewoźnika drogowego – przepisy krajowe Regulacje prawa krajowego dotyczące odpowiedzialności cywilnej przewoźnika wynikają… Umowa o obsługę księgową – definicja Umowę o obsługę księgową można opisać jako umowę cywilnoprawną,… Spółka cywilna – co to takiego? Spółka cywilna to rodzaju umowy cywilnoprawnej uregulowanej w art….

Art. 1. Zakres regulacji

W takim przypadku przedsiębiorca wykonujący działalność lombardową zwraca konsumentowi pozostałą część nadwyżki. Ponadto przedsiębiorca prowadzący działalność lombardową po tym, jak sprzedał przedmiot zabezpieczenia lombardowego, będzie zobowiązany do rozliczenia części nadwyżki kwoty ze sprzedaży przedmiotu zastawu lombardowego z konsumentem. Ustawa przewiduje, że przedsiębiorca będzie mógł zatrzymać jedynie 20% uzyskanej nadwyżki, która stanowić będzie jego dochód. Dodatkowo sąd będzie mógł nałożyć na przedsiębiorcę wykonującego działalność lombardową karę grzywny w przypadku, gdy nie wywiąże się on z obowiązku rozliczenia nadwyżki.

1. Przepisy ustawy lombardowej wprost mówią o tym, że przedsiębiorcy prowadzący działalność lombardową zaliczają się do instytucji obowiązanych, które muszą stosować się do regulacji zawartych w ustawie AML.
2. Chcąc dostosować działalność lombardu do nowych przepisów, przedsiębiorcy muszą wykonać ogromną ilość pracy.
3. Jak podkreśla Rzecznik Finansowy, ustawa chroni także konsumenta przed ponoszeniem nieproporcjonalnie wysokich dodatkowych kosztów innych niż odsetki, wskazując, że maksymalne pozaodsetkowe koszty konsumenckiej pożyczki lombardowej nie mogą przekroczyć 20 proc.
4. 3 i art. 17 stosuje się odpowiednio.
5. Działalność lombardów musi być zmieniona po wejściu w życie nowej ustawy lombardowej oraz zmiany w ustawie AML.

Ostatnie artykuły KPMG Info – Tax Blog Blog podatkowy

Przedsiębiorca wykonujący działalność lombardową przekazuje konsumentowi informacje, o których mowa w ust. 1, na formularzu informacyjnym dotyczącym umowy konsumenckiej pożyczki lombardowej, którego wzór określa załącznik do ustawy. Co ważne umowa nie może być zawarta na okres krótszy niż siedem dni. Jak podkreśla Rzecznik Finansowy, ustawa chroni także konsumenta przed ponoszeniem nieproporcjonalnie wysokich dodatkowych kosztów innych niż odsetki, wskazując, że maksymalne pozaodsetkowe koszty konsumenckiej pożyczki lombardowej nie mogą przekroczyć 20 proc.

Koszty pożyczki

Czy wprowadzenie zakazu konkurencji do umowy jest dopuszczalne? Klauzule lub umowy przewidujące Wskaźnik PMI nie podnosi funta zakaz prowadzenia działalności… Ustawa wymaga przeprowadzenia dwóch aukcji.

Dla przykładu – współpracownicy ZPP odwiedzili lombard działający jako sklep… mięsny. Kontrolę przestrzegania przez przedsiębiorców wykonujących działalność lombardową przepisów ustawy przeprowadza Inspekcja Handlowa, działając na podstawie ustawy z dnia 15 grudnia 2000 r. O Inspekcji Handlowej (Dz. U. z 2020 r. poz. 1706 oraz z 2023 r. poz. 877 i 1285). I choć teoretycznie klientów powinny zabezpieczać przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, w praktyce osobom prowadzącym działalność lombardową udaje się je omijać. Problemy występują również w zakresie ochrony danych osobowych i naruszeń praw konsumenta, zwłaszcza w obszarze zawieranych umów. Brakuje zwłaszcza kompleksowych regulacji obejmujących umowy zawierane na odległość, a warunki umów przekazywane klientom ustnie często różnią się od tego, co w widnieje później w postanowieniach umowy.

[1] 10% jest częścią stałą a drugie 10% stosunkową w stosunku do liczby dni pożyczki. Za cały rok przyjmuje się 365 dni.

— Nowe uprawnienia KNF względem lombardów sprowadzają się wyłącznie do prowadzenia rejestru i podejmowania związanych z tym czynności techniczno-materialnych, polegających na ocenie spełniania ustawowych wymogów formalnych uprawniających do wpisania danego podmiotu do rejestru. Fakt wpisania lombardu do rejestru prowadzonego przez KNF nie stanowi w żaden sposób zapewnienia, że dany podmiot działa zgodnie z prawem i nie stanowi zagrożenia dla jego klientów — czytamy. Zgodnie z nowymi przepisami lombardy będzie można prowadzić tylko w formie spółki z ograniczoną odpowiedzialnością albo spółki akcyjnej.

Dane przedsiębiorcy wykonującego działalność lombardową, które uległy zmianie, oraz dane wykreślonego przedsiębiorcy są przechowywane przez Komisję Nadzoru Finansowego przez okres trzech lat od dnia dokonanej zmiany lub wykreślenia przedsiębiorcy z rejestru. Roszczenie, o którym mowa w ust. 2 pkt 2, przedawnia się z upływem roku od dnia wykonania umowy konsumenckiej pożyczki lombardowej przez konsumenta. 1 pkt 2, przedawnia się z upływem roku od dnia wykonania umowy konsumenckiej pożyczki lombardowej przez konsumenta.

W dobie inflacji, pandemii czy wojny w Ukrainie było to bardzo pomocne dla niejednego konsumenta. – Działalność kredytowa podlegała ścisłym regulacjom i nadzorowi KNF, gdy pożyczki lombardowe były nieuregulowane prawnie. Ustawa lombardowa kładzie kres tej sytuacji. Polski Związek Instytucji Pożyczkowych popierał te zmiany, zwłaszcza kiedy zaostrzono wymogi formalne dla instytucji pożyczkowych, co skłoniło trzy czwarte z nich do zaprzestania działalności na polskim rynku.

Prowadzenie działalności lombardowej będzie wymagało odpowiedniej formy prawnej, wpisu do rejestru prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego i będzie podlegać kontroli Inspekcji Handlowej. Co szczególnie istotne, klienci lombardów będą mogli zwrócić się o pomoc Rzecznika Finansowego w przypadku, gdy ich roszczenia podnoszone w reklamacji nie zostaną uwzględnione lub w przypadku, gdy konieczne będzie wsparcie w postępowaniu na drodze sądowej. Należy jednak zaznaczyć, że Rzecznik Finansowy będzie miał możliwość Dow Jones Industrial Average zmaga się trzymać Gap Higher podjęcia przewidzianych prawem działań tylko w odniesieniu do umów konsumenckiej pożyczki lombardowej zawartych od dnia wejścia w życie ustawy. Rzecznik Finansowy zwraca uwagę, że w dniu 7 stycznia 2024 r., weszła w życie ustawa o konsumenckiej pożyczce lombardowej. Dzięki ustawie, klienci lombardów będą mogli zwrócić się o pomoc Rzecznika Finansowego w przypadku, gdy ich roszczenia podnoszone w reklamacji nie zostaną uwzględnione lub w przypadku, gdy konieczne będzie wsparcie w postępowaniu na drodze sądowej.

Odsetki od pożyczki lombardowej nie mogą przekraczać odsetek maksymalnych określonych w Kodeksie cywilnym. Zgodnie z nim wysokość odsetek ustawowych jest równa sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 pkt proc. Obecnie stopa referencyjna wynosi od 5 października 5,75 pkt proc., a maksymalne odsetki 8,2 proc.

Aby temu zapobiec Ministerstwo Finansów we współpracy z Urzędem Ochrony Konkurencji i Konsumenta przygotowało projekt ustawy regulującej działalność lombardową. Obecnie lombardy działają na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim, choć wiele z nich omija obowiązujące regulacje. Brak regulacji w postaci nadzoru organu centralnego oraz wymagań prawnych sprawia, że lombard może otworzyć praktycznie każdy. Wystarczy zarejestrować działalność gospodarczą i wskazać jako wiodący typ działalności kod PKD 64.92.Z. Obejmuje on działalność związaną z usługami finansowymi dotyczącymi udzielania kredytu przez instytucje nieobjęte pośrednictwem pieniężnym, w tym m.in. Udzielanie pożyczek pod zastaw (czyli typowa działalność lombardowa).

W przypadku ustawy lombardowej jest to Inspekcja Handlowa, zaś w przypadku ustawy AML albo może być wskazany ten sam organ, albo jest to Generalny Inspektor Informacji Finansowej. Chociaż ustawa daje prawo do odstąpienia umowy (przed zawarciem lub po zawarciu) albo od dokonania transakcji okazjonalnej, to przepisy wyraźnie wskazują, że przedsiębiorca musi się najpierw podjąć oszacowania ryzyka i zastosować odpowiedni środek bezpieczeństwa finansowego. Należy pamiętać, że ryzyko należy szacować realnie – Raport o zarobkach Microsoftu na przykład trudno uwierzyć, że osoba niemająca dachu nad głową weszła w posiadanie drogiego auta czy komputera. Nieprzestrzeganie przepisów ustawy AML może narazić lombard nie tylko na kary i sankcje administracyjne. Pośrednim skutkiem może być również zakaz wykonywania działalności lombardowej. Przepisy dotyczące konsumenckiej pożyczki lombardowej będą miały zastosowanie nie tylko do pożyczek lombardowych udzielanych konsumentom, ale również do podobnych pożyczek udzielanych indywidualnym rolnikom.

W ocenie podmiotów prowadzących działalność pożyczkową, obniżenie maksymalnej wysokości kosztów pozaodsetkowych do aktualnie obowiązującego poziomu, nie pokrywa kosztów ponoszonego przez te podmioty ryzyka czy kosztów operacyjnych. Okazało się to szansą dla lombardów, które sprawnie omijają rafy legislacyjne. Minister Finansów opublikował objaśnienia podatkowe z 8 maja 2024 r. W sprawie stosowania od 1 stycznia 2024 r. Zwolnienia z podatku od nieruchomości w odniesieniu do kolejowych terminali towarowych. Minister Finansów wyjaśnił, że pomimo wejścia w życie 1 stycznia 2024 r.

Przyjęta ustawa w sposób szczegółowy określa obligatoryjne elementy umowy konsumenckiej pożyczki lombardowej. Podstawowe informacje dotyczące m.in. Odsetki od kwoty udzielonej konsumentowi pożyczki nie mogą przekraczać wysokości odsetek maksymalnych określonych w przepisach prawa cywilnego. Jeżeli całkowita kwota do spłaty przekracza kwotę szacunkowej wartości przedmiotu zabezpieczenia lombardowego ustalonej w umowie konsumenckiej pożyczki lombardowej, cena wywoławcza stanowi równowartość całkowitej kwoty do spłaty. Przedsiębiorca wykonujący działalność lombardową jest obowiązany niezwłocznie przesłać konsumentowi na trwałym nośniku potwierdzenie otrzymania oświadczenia o odstąpieniu od umowy konsumenckiej pożyczki lombardowej.

Wpis do rejestru mogą uzyskać wyłącznie te podmioty, które łącznie spełnią cztery wymagania opisane we wcześniejszej części artykułu. Działalność lombardów musi być zmieniona po wejściu w życie nowej ustawy lombardowej oraz zmiany w ustawie AML. To niewątpliwie przekłada się na przykład na dodatkowe koszty prowadzenia firmy.

Przedsiębiorca wpisany do Krajowego Rejestru Sądowego, którego firma w dniu wejścia w życie ustawy zawiera oznaczenie „lombard” i który złożył wniosek o wpis do rejestru, zgłasza do Krajowego Rejestru Sądowego zmianę swojej firmy dostosowującą jej brzmienie do art. 35 ust. 3, w terminie 7 dni od dnia prawomocnej odmowy dokonania wpisu do rejestru. Przedsiębiorca wykonujący działalność lombardową zamieszcza ogłoszenie o aukcji przedmiotu zabezpieczenia lombardowego w lokalu przedsiębiorstwa oraz na swojej stronie internetowej, o ile taką stronę posiada. Do zachowania terminu, o którym mowa w ust.